Личные финансы

Финансовая подушка безопасности

Денежный резерв должны иметь все. Даже у государства есть свой резервный фонд. Домохозяйство, т.е. мы с вами, тоже можно считать государством в небольшом размере.

Что это такое?

Специалисты советуют каждому человеку иметь финансовый резерв для чрезвычайной ситуации. Подобная подушка безопасности – это средства в максимально ликвидной форме, которые можно быстр получить и использовать по назначению. 

Для резерва важно, чтобы он был:

  • защищен от инфляции;
  • не имел никаких рисков;
  • максимально ликвиден, т.е. его было быстро получить.

Зачем нужна подушка безопасности?

Это – личный резервный фонд человека или целой семьи. Он может быть использован при возникновении финансовых сложностей. Например, он выручит, если необходимо внести деньги по кредиту, а свободные средства закончились. Такая подушка поможет «протянуть» какое-то время, если вас уволили с работы, а новую вы еще не нашли. Она станет палочкой-выручалочкой, если потребуется срочная операция, а денег нет. Да мало ли что в жизни может произойти?!

Однако можно выделить и еще одну цель, на которую могут понадобиться средства из резерва. Это – внезапно открывшиеся инвестиционные возможности. Допустим, стоимость какой-то акции существенно упала, а вы уверены, что в будущем она будет гарантированно стоить в разы дороже. Тогда есть смысл потратить деньги из резерва на ее приобретение. 

Особенно это актуально при экономических кризисах. В этот период за бесценок можно приобрести акции многих надежных компаний.

Таким образом, подушка безопасности не только защищает от форс-мажорных обстоятельств, но и открывает новые финансовые возможности.

Важно! Эти сбережения нельзя тратить на повседневные расходы. Поэтому их следует хранить в определенном месте, чтобы избежать соблазна. 

Сколько денег нужно для резерва?

Насчет того, сколько денег нужно для резерва, существуют разные теории и мнения. Однако многие специалисты полагают, что одиноким людям и семьям без детей достаточно иметь резервный фонд, которого хватит на 3-6 месяцев для оплаты всех расходов. Таким образом, финансовый резерв следует рассчитывать, исходя из ваших расходов.

Для семей с детьми необходимо иметь еще больший финансовый резерв. Здесь уже специалисты рекомендуют обзавестись подушкой безопасности, чтобы продержаться 6-12 месяцев.

Однако здесь все индивидуально. Некоторые люди предпочитают иметь подушку безопасности на более продолжительный период, например на 2 года и более. 

Откуда же взять деньги для формирования фонда? Для этого следует использовать средства за счёт регулярного сбережения части текущего дохода. Эксперты рекомендуют регулярно откладывать хотя бы 10% вашего дохода. Рост фонда можно ускорить, если направлять в него нерегулярные денежные поступления, например, бонусы и премии. В будущем вы можете что-то продать, а вырученные средства направить в фонд. Так, со временем вы накопите необходимую сумму, чтобы чувствовать себя в безопасности. 

Где хранить эти деньги и в какой валюте?

Итак, вы накопили определенную сумму. Теперь встает закономерный вопрос, как ее сохранить. Не для кого уже не секрет, что если держать деньги дома, то их «съест» инфляция, украдут грабители, или вы сами все растратите по частям. Поэтому лучше задуматься о более современных вариантах вложений.

Важно! Деньги из резервного фонда являются накоплениями, а не инвестициями. Поэтому не следует их размещать в рискованные активы. Хотя некоторые люди вкладывают их даже в облигации. 

Специалисты не рекомендуют хранить деньги из подушки безопасности в ценных бумагах. Это не соответствует правилам формирования резерва, поскольку:

  1. Не защищает от рисков.
  2. Отсутствует критерий максимальной ликвидности. Это означает, что потребуется совершить определенные действия, чтобы продать ценные бумаги, а это – время. 

В связи с этим выделим другие варианты хранения резерва:

  1. наличные средства;
  2. вклад;
  3. дебетовая карта с процентами на остаток.

Рассмотрим плюсы и минусы каждого из вариантов.

У наличных средств плюс очевиден – быстрый доступ к средствам. Но и минусов хватает. К ним относятся, например, инфляция, риск хищения, риск траты не по назначению. Чтобы ограничить эти риски, можно воспользоваться банковской сейфовой ячейкой. В отличие от вклада вы всегда будете иметь к ней доступ. Кроме того, многие банки предоставляют аренду ячейки бесплатно как бонус при оформлении других услуг (того же вклада, к примеру).

Если рассматривать вклад как вариант для хранения резерва, то стоит выбирать депозит с возможностью пополнения и частичного снятия. Плюсы этого варианта очевидны: 

  • защита от инфляции;
  • отсутствие риска хищения;
  • страхование вкладов на 1 400 000, что 100% гарантирует возврат денег.

У данного варианта следующий минус – может потребоваться время для снятия денег. Поэтому удобно открыть интернет-банк и карту, на которую можно выводить средства со вклада круглосуточно. 

Дебетовая карта с процентами на остаток по счету является крайне востребованным банковским продуктом. Действительно, проценты здесь сопоставимы с процентами по вкладу, а деньгами можно пользоваться без ограничений. Минус – плата за обслуживание, возможность снижения ставки банком. Однако если вы используете карту для хранения резерва, специалисты не рекомендуют совершать с ее помощью покупки. Иначе высок риск компрометации данных.

При распределении средств резерва логично воспользоваться правилом диверсификации и не хранить все деньги в одном месте. Это ограничит ваши риски. Поэтому часть средств можно хранить во вкладе, часть – на карте, а остальные деньги рекомендуется иметь в виде наличных средств в свободном доступе.

Специалисты рекомендуют хранить большие суммы резерва в твердой валюте. Ведь это – долгосрочное хранение, а рубль нестабилен. Если же в подушке безопасности у вас небольшая сумма, то эксперты советуют держать ее уже в рублях. В противном случае вы лишь потратите лишние комиссии на конвертацию. Возможно, в будущем, когда вы окончательно оформите свой фонд, то переведете его в валюту. 

Таким образом, финансовый запас следует иметь каждой семье. Это гарантирует сохранение вашей платежеспособности даже в чрезвычайной ситуации.

Развернуть

Алексей Пешков

Биржевой аналитик и, по совместительству, редактор на портале.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Back to top button
Close