Личные финансы

Как распределять бюджет

Сейчас ни у кого уже не возникает сомнений в необходимости планирования семейного бюджета и постоянного учета доходов и расходов. Однако многие не могут решиться на это, считая это слишком трудным в реализации. Однако это не так, если следовать простым рекомендациям, которые будут приведены в данной статье.

Зачем нужно распределять бюджет?

При ведении семейного бюджета очень важно иметь понимание того, зачем вам это необходимо. В противном случае, у вас будет отсутствовать нужная мотивация. Тогда вы не продержитесь долго. Поэтому лучше понять для себя причины распределения бюджета. Вот некоторые из них:

  1. Грамотное распределение бюджета поможет выявить для себя долгосрочные цели. Они станут отличной мотивацией для сбережения денег. Это может быть покупка нового дома, отпуск, приобретение автомобиля и т.д.
  2. Пересмотр своего семейного бюджета позволит выявить спонтанные и ненужные расходы. Составляя семейный бюджет, вы обязательно выявите те траты, без которых можно обойтись без проблем. Например, так ли вам нужно покупать кофе с собой каждое утро? В итоге это позволит сэкономишь существенную сумму.
  3. Грамотное финансовое планирование позволит быть готовым к возникновению форм-мажорных ситуаций. Потеря работы, болезнь, развод и другие неприятные ситуации могут вывести из строя не только морально, но и финансово. Следует быть к этому готовым и планировать семейный бюджет правильно. Для этого каждой семье необходимо иметь резервный фонд. 

Это – основные причины правильного распределения семейного бюджета. Но каждая семья наверняка имеет и собственные. 

Распределение бюджета поэтапно

Специалисты рекомендуют распределять бюджет семьи в несколько этапов, выделяя сначала деньги на первоочередные траты:

Первое. Погашение долгов, оплата коммунальных услуг, счетов. Деньги с зарплаты должны первым делом уходить именно на эту укрупненную статью расходов. Ведь в противном случае могут начисляться пени, штрафы, образоваться существенная задолженность, погасить которую будет слишком сложно. Например, даже если у вас нет кредитов и других долгов, но вы позволяете себе несвоевременно оплачивать коммунальные услуги, тогда долг может копиться из месяца в месяц. Даже если вам не отключат горячую воду и свет, то через несколько месяцев может «набежать» очень большая задолженность, к примеру, даже несколько десятков тысяч рублей. Найти деньги в семейном бюджете на погашение этой суммы значительно сложнее, чем своевременно заплатить, допустим, 4 000 рублей за «коммуналку». А если просрочить хотя бы один платеж по кредиту, то вам не просто будет начислена пеня, но и испортится кредитная история. Получить кредит на выгодных условиях в дальнейшем вам будет практически невозможно.

Второе. Создание резервного фонда. Если вы начинаете его формирование с нуля, то на это уйдет определенное время. Просто отчисляйте в свой личный фонд примерно 10-15 процентов с вашей зарплаты. Постепенно на нем накопится хорошая сумма на черный день или на какую-то долгожданную покупку. Для начала, следует отчислять в такой фонд совсем небольшую, символическую часть зарплаты. Если это не покажется вам чрезмерно обременительным, то процент можно постепенно увеличивать. Если же у семьи нет никаких долгов, то формирование такой подушки безопасности должно стать первоочередной задачей. У этого правила даже есть название – «заплати себе».

Третье. Выделение денег на постоянные траты. Сюда относятся такие категории расходов, как: питание, оплата ЖКХ, Интернет, мобильная связь, обучение детей. Некоторые семьи не могут распределить деньги даже на эти цели. Тогда им следует рассмотреть главные правила успешного распределения бюджета (правило четырех конвертов, распределение трат по срочности и степени важности, анализ расходов по степени роскоши). Рассмотрим их подробнее. 

Правило четырех конвертов подразумевает, что при получении зарплаты вы разделяете ее сначала на две части: систематически повторяющиеся расходы и переменные траты. Сначала следует распределить средства на постоянные расходы. Оставшиеся деньги необходимо разделить на четыре части и разложить их в четыре конверта. Каждый конверт – это одна неделя жизни. Это означает, что запрещается брать деньги из второго конверта, если первая неделя еще не закончилась.

Методика «оптимизация расходов по уровню важности» подразумевает, что сначала оплачиваются срочные и важные счета, потом – остальные. Срочные также разделяются на категории: очень срочные, менее срочные, несрочные. Таким же способом разделяются и важные расходы. Имеющиеся деньги следует расходовать по мере перехода к каждой новой группе. При этом переход следует совершать только тогда, когда была в полном объеме оплачена предыдущая группа.

Метод анализа расходов по уровню роскоши подразумевает следующее. При получении зарплаты следует разделить расходы на три категории: основные расходы, желательные расходы (на каждодневные нужды, когда хочется немного себя побаловать: конфеты, отдых, развлечения) и роскошь. (покупка деликатесов, брендовых вещей и т.д.). Здесь все предельно понятно. Сначала следует выделить деньги на все самое нужное, а уже потом смотреть по ситуации. Если ваш бюджет чувствует себя хорошо, то можно себя порадовать незапланированной покупкой. Ведь если совсем от всего отказаться, то можно и сорваться. 

Четвертое. Выделение денег на личные нужды. Каждому члену семьи нужны карманные деньги. И это тоже относится к обязательным тратам. Ведь сюда следует отнести не столько траты на развлечения, сколько такие необходимые расходы, как: покупка обеда в течение дня, заправка автомобиля, оплата транспорта, другие каждодневные траты. Рекомендуется каждый месяц выделять на эту категорию одинаковую сумму. Так вы сможете хорошо спланировать свой бюджет. Карманные деньги позволят каждому члену семьи чувствовать себя уверенно в течение дня. 

Таблица семейного бюджета

Таблица семейного бюджета позволит грамотно распределить ваши расходы, а также выявить необязательные траты, без которых можно легко обойтись. Ее рекомендуется вести в интервальном разрезе. Это покажет ваши расходы за неделю, месяц, год. Это поможет их правильно проанализировать и спланировать будущие траты. Так, интервал в неделю и месяц поможет контролировать траты текущего характера. А просмотр таблицы расходов в годовом разрезе позволит учитывать непостоянные траты (например, отпуск, праздники, дни рождения и т.д.).

Существуют два основных принципа добавления категорий трат:

  1. В отдельную категорию выделяются расходы, которые вы хотите отследить.
  2. Для получения более детальных сведений выделяются подкатегории.
Категория трат Подкатегории Расшифровка
Питание – на работе
– дома
– прочее (отдых на природе, кафе и т.д.)
При желании эти подкатегории можно разбить еще более детально. Тогда вы сможете выяснить, сколько вы тратите на важные продукты (мясо, молочка, овощи, фрукты), а сколько – на ненужные и вредные мелочи (конфеты, фастфуд, газировку). Это не только позволит оптимизировать траты на питание, но и сделает ваш рацион более полезным. 
Обязательные платежи коммунальные платежи; мобильная связь и Интернет Коммунальные платежи тоже можно разбить более детально: свет, отопление, горячая, холодная вода, газ. Так вы к тому же поймете, как подорожали эти услуги.
Кредит ежемесячный платеж;
– страховка
– штрафы, пени
Здесь и так все понятно. Эти платежи следует совершить первостепенно.
Проезд общественный транспорт;
– такси
– собственный автомобиль
Некоторые люди выделяют подкатегорию «автомобиль» в отдельную категорию и расписывают траты на нее более детально (бензин, ремонт, налог, кредит и т.д.). Делайте, как вам удобнее.
Покупки– одежда
– обувь
– хобби
– бытовая техника
– мебель
В эту категорию не следует включать дорогостоящие приобретения, такие как, к примеру, автомобиль.
Хозяйственные товары Обычно сюда относят такие покупки, как лампочки, инструменты, бытовую химию и т.д.
Средства личной гигиены
В эту категорию следует записать зубную пасту, мыло, шампуни, косметику и т.д. Так вы сможете с удивлением для себя обнаружить, как много вы тратите на кремы для лица.
Здоровье – лекарства
– врачи
– фитнес
– сауна и баня
– салон красоты
Здесь тоже все понятно.
Подарки Здесь можно сделать разбивку на подарки в разрезе людей (например, маме, папе, ребенку, Андрею и т.д.)
Хобби
Отдых Сюда можно отнести: походы в кинотеатр, ресторан, боулинг, лазертаг и прочие развлечения. Разбивка по категориям будет зависеть от предпочтений семьи. 
Отпуск
Ремонт
Обучение

Это – пример таблицы. Если у вас имеются какие-то другие крупные статьи расходов, то заведите для них отдельные категории. Ведь у каждой семьи имеются свои расходы.

Частые ошибки

Многие люди просто не умеют распоряжаться деньгами. Сколько бы они ни зарабатывали, у них не получается ничего сохранить. И в этом виноваты, прежде всего, они сами, а не государство, работодатель или высокая инфляция. Чтобы привести в порядок свои финансы, следует, прежде всего, выявить ошибки, которые мешают этому:

  1. Трата денег сразу после получения зарплаты. Многие семьи ждут дня зарплаты как манны небесной, чтобы отправиться в магазин и отвести там душу. При этом зачастую расходы оказываются неоправданными. Многие семьи не думают о завтрашнем дне. Как правило, это относится к молодым парам, которые привыкли вести беззаботный образ жизни, и еще не обзавелись детьми. После того, как зарплата сразу была потрачена, неизменно возникает дыра в бюджете. Тогда многие прибегают к микрозаймам с драконовскими процентами и возможными последствиями в виде преследований коллекторов.
  2. Неверное распределение средств на выплату долгов. Некоторые семьи не считают, что первым делом после получения зарплаты следует выплатить платеж по кредиту или другой долг. Они откладывают это дело. Однако потом денег может не остаться. Даже если вы получили зарплату, а срок для погашения долга наступит только через несколько дней, все равно стоит просто отложить эти деньги в неприкосновенный запас. Если этого не сделать, то можно растратить все деньги, и на погашение кредита уже ничего не останется. Итог: штрафы, пени, коллекторы со всеми вытекающими последствиями.
  3. Неравномерное распределение средств в течение месяца. Иногда в течение месяца могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства, которые потребуют денежных трат. Это может быть сломавшийся пылесос, неожиданный приезд гостей, заболевший ребенок… Такие неожиданные расходы могут серьезно ударить по семейному бюджету. В итоге придется одалживать деньги у знакомых, брать микрокредиты и т.д.
  4. Отсутствие собственного резервного фонда. К сожалению, многие российские семьи не имеют подушки безопасности. Тогда при возникновении любой форм-мажорной ситуации они рискуют влезть в долговую яму.
  5. Безответственная трата денег. Зачастую люди убивают стресс и повышают настроение с помощью банального шоппинга, покупая совершенно ненужные вещи. Так деньги буквально тают на глазах. Если один из членов семьи является закоренелым шопоголиком, то семейный бюджет лучше вести его второй половинке. Такому шопоголику следует выдавать средства только в ограниченном масштабе. Ему не рекомендуется доверять совершение покупок. 
  6. Несогласованность покупок. Это – главный враг семейного бюджета. Каждой семье необходимо заранее определиться с крупными тратами и оговаривать их на семейном совете. Полезно составлять специальные таблицы, в которые следует записывать все траты.

Осознание ошибок поможет научиться распределять бюджет правильно. 

Таким образом, грамотное распределение семейного бюджета поможет сбалансировать доходы и расходы, создаст необходимую подушку безопасности и позволит накопить на долгожданную покупку. А в конечном итоге это приведет к повышению качества жизни. Главное – во всем знать меру и не экономить на главном.

Развернуть

Алексей Пешков

Биржевой аналитик и, по совместительству, редактор на портале.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Back to top button
Close